Nyheter

Återkommande månadsgåvor med Swish

Vad är Återkommande betalningar för Swish?

Hösten 2024 lanserade Swish sin nya produkt Återkommande betalningar. Det är ett nytt sätt att ta betalt som använder sig av Swish existerande betalsystem. Det fungerar så att givaren ger sitt medgivande till att betalningsmottagaren kan genomföra Swishbetalningar utan att givaren godkänner varje enskild betalning. På så sätt är Swish Återkommande betalningar ganska likt månadsgivande via Autogiro. Månadsgivandet fortsätter fram tills det att givaren, eller givarens bank, återkallar medgivandet.

I den här artikeln kommer vi förklara mer ingående hur Återkommande betalningar fungerar, vilka för- och nackdelar det har för er som betalningsmottagare, hur det skiljer sig från Autogiro och hur ni kan komma igång med Återkommande betalningar redan nu.

Hur skiljer sig upplevelsen för givaren?

Enligt Givas rapport ”Givandet i siffror 2023” uppgav 65% att de föredrog att ge via Swish medans 20% sa att de föredrog en regelbunden överföring, via exempelvis Autogiro. Förmodligen är det så att Swish är populärast för engångsgåvor och att Autogiro är populärast för månadsgåvor, eftersom Swish fram tills nyligen bara haft stöd för engångstransaktioner. Men det är tydligt att Swish har blivit en av de populäraste betalmetoderna i Sverige. Swish uppfattas som smidigt och trovärdigt.

Jämfört med Autogiro är Swish Återkommande betalningar avsevärt mycket enklare för givaren. Man behöver inte längre mata in sina kontouppgifter eller hämta dem från en tredjepartstjänst. Processen för att bli givare förkortas vilket borde leda till högre konverteringsgrad för de som betalar via Swish.

Medgivandet lämnar givaren i Swishappen, precis som vid en engångstransaktion och givaren kan i appen se alla medgivanden som de lämnat. Givaren kan också återkalla sitt medgivande via appen. Varje gång en transaktion genomförs får givaren en pushnotis.

Vilka är för- och nackdelar med Swish Återkommande betalningar?

Det regelbunda givandet har de senaste åren inte utvecklats lika positivt som engångsgåvor, tvärtom har det sjunkit något. Omsättningen kan vara den samma som tidigare år, men de flesta organisationer tappar regelbunda givare, det är alltså färre givare som ger mer. Det finns flera anledningar till det men en kan vara att nuvarande betalmetoder för återkommande betalningar, främst Autogiro, upplevs som krångliga och omoderna. Vi tror att de organisationer som har Swish Återkommande betalningar kommer kunna konvertera fler engångsgivare till regelbundna givare och Swish Återkommande betalningar skulle kunna innebära ett trendbrott för regelbundet givande i Sverige.

Med Swish kommer det vara smidigare att bli månadsgivare, men det kommer också vara lättare att avsluta sitt månadsgivande. För givaren blir månadsgivandet mer synligt. Vid varje transaktion får givaren en pushnotis med detaljer om transaktionen och givaren kan se alla sina medgivanden i appen och avsluta dem enkelt. Givaren blir alltså påmind om sitt givande oftare och medgivandet blir synligare, men om det kommer påverka hur många som avslutar sitt månadsgivande jämfört med Autogiro återstår att se.

Vi tror att det blir viktigare för betalningsmottagaren att kommunicera att vad gåvan går till. Vi tror också att det blir viktigare att givaren själv kan justera eller pausa sitt givande, istället för att avsluta det helt.

Hur implementeras Swish Återkommande betalningar?

Swish tillhandahåller ett API för att hantera återkommande betalningar. Om man som betalningsmottagare har tillgång till ett nummer för Swish Återkommande betalningar kan man själv integrera mot det API:et eller så kan man anlita en ”Teknisk leverantör”, vilket Repejo är. En teknisk leverantör integrerar mot Swish API åt er så ni slipper den kostnaden. Att anlita en teknisk leverantör är i princip samma sak som att när man anlitar en integrationspartner (en s.k. servicebyrå) för att sköta Autogiro.

När man tar emot återkommande betalningar via autogiro så måste man först skapa ett medgivande och därefter skapar man ett självförnyande betalningsuppdrag. I det fallet ser Bankgirocentralen till att rätt belopp dras varje månad och de gör också upprepade försök att dra betalningen om det skulle saknas täckning. I och med att Bankgirocentralen sköter det så är det relativt lätt att byta integrationspartner.

Flödet med Swish är något annorlunda. När en ny givare vill registrera sig så skickar den tekniska leverantören en förfrågan till Swish om att skapa ett medgivande. Nästa steg är att givaren öppnar Swish-appen och godkänner medgivandet. Den tekniska leverantören får en bekräftelse på att medgivandet har skapats. Varje medgivande har en unik kod som den tekniska leverantören sparar i sin databas. I Swish API finns inte konceptet självförnyande betaluppdrag eller stående överföringar utan varje transaktion måste initieras från den tekniska leverantören. Det innebär att den tekniska leverantören varje månad initierar betalningen genom att skicka ett anrop till Swish API. Anropet använder medgivandets unika kod och den tekniska leverantören anger hur mycket som ska dras. Jämfört med Autogiro får alltså den tekniska leverantören ett större ansvar. Det är upp till den tekniska leverantören att dra rätt summa vid rätt tid. Om det saknas täckning är det upp till den tekniska leverantören att göra flera försök.

Det finns både för- och nackdelar med det här upplägget. Den tekniska leverantören kommer att göra mycket av det som Bankgirocentralen gör för autogiro. Det blir mer arbete för den tekniska leverantören, men å andra sidan gör det också att den tekniska leverantören har lättare att innovera och skapa nya funktioner, till exempel månadshöjningar, engångsbetalningar eller pausat månadsgivande är lättare att implementera med Swish.

Hur många kan ge med Swish Återkommande betalningar?

Förutom att ni måste ha ett konto hos en bank som har stöd för Swish Återkommande betalningar så måste även givarens bank ha stöd för det. I april 2025 innebär det att runt 15% av marknaden kan använda sig av Swish. Det innebär att det är väldigt svårt att ha Swish som den enda betalmetoden för återkommande betalningar. Vi tror att när alla banker har stöd för det, så kommer Swish snabbt gå om Autogiro som det populäraste sättet att ge månadsgåvor. Men det kommer dröja ytterligare några kvartal innan alla banker har stöd för det. Och vi tror även att om andelen som ger med Autogiro kommer minska snabbt så kommer det nog ta lång tid innan det försvinner helt.

Med andra ord kommer man inte kunna förlita sig på en checkout som bara har autogiro eller som bara har Swish. Om man vill maximera konventeringsgraden i checkouten är det svårt att vara utan en av betalmetoderna. Därför tror vi att det även framöver kommer vara viktigt att välja en leverantör som har stöd för både Swish och Autogiro.

Hur gör jag om jag vill komma igång?

För tillfället är det bara Danske Bank, Marginalen Bank och Svea Bank som har stöd för Återkommande betalningar. Men för större organisationer som har möjlighet bör man överväga att öppna ett konto hos dessa banker för att kunna börja ta emot återkommande betalningar redan nu. Man ska då tänka på att det inte går att flytta medgivanden om man i ett senare skede vill byta bank.

Man måste också välja en teknisk leverantör som har ett givarformulär med stöd för Swish Återkommande betalningar. Om ni vet att ni vill börja ta emot månadsgåvor via Swish så kan vi hjälpa er att komma igång inom en vecka. Har du fler frågor kan du kolla vår FAQ.